Om du drømmer om å starte egen bedrift eller pusse opp boligen din, vet du at dette er drømmer som koster mye å realisere. Dersom du mangler midler til å finansiere dine prosjekter, kan et forbrukslån være en løsning. I denne artikkelen kan du lese mer om hvordan du går frem for å sikre deg det beste forbrukslån for dine formål.
Beste forbrukslån til hva du vil
En klar fordel med et forbrukslån, og som også er årsaken til at så mange ønsker å benytte seg av nettopp denne lånetypen, er at du ikke behøver å stille sikkerhet for beløpet du låner. Det betyr at du ikke trenger å eie verken hus eller andre verdifulle gjenstander for å få innvilget et lån. Og dermed er denne lånetypen svært tilgjengelig, også for dem som ikke kan stille sikkerhet for et lån.
En annen fordel med det å skulle søke om et forbrukslån er at du ikke trenger å få godkjenning fra banken om hva du skal bruke pengene på. Du kan derfor låne penger til hva du vil og med det finansiere både store og små prosjekter. Eksempler på de vanligste områdene som det lånes penger til er:
- Oppussing
- Refinansiering
- Dekke plutselige og uforutsette utgifter
- Innkjøp av møbler og hvitevarer
- Ferier og reiser
- Generelt forbruk
Det finnes en rekke långivere på markedet som tilbyr forbrukslån, derfor kan det være utfordrende å finne frem til det beste forbrukslån som passer for ditt behov. Sørg derfor for at du har en plan på hva du trenger å låne penger til og hvor mye du har behov for.
Det kan nemlig være lett å låne mer enn du faktisk trenger, og det kan fort bli dyrere enn du hadde sett for deg. Dette handler nemlig om at et forbrukslån, ettersom det ikke stilles krav om sikkerhet, er et risikabelt lån for långiver. Denne risikoen kommer til uttrykk gjennom en høyere rentesats sammenlignet med lån der det stilles krav til sikkerhet.
Tips: Se også billigeforbrukslån.no, Finansportalen.no og forbrukslån.no for oversikter over forbrukslån.
Slik får du innvilget beste forbrukslån
Selv om det er flere långivere som tilbyr forbrukslån, er det likevel viktig at du tilfredsstiller noen krav for å få søknaden innvilget. Det kan variere noe mellom de ulike långiverne. Likevel vil det generelt være følgende krav som må være tilfredsstilt for å kvalifisere til forbrukslån:
- Fylt 18 år
- Være bosatt i Norge eller være norsk statsborger
- Ha en skattbar inntekt, helst fast
- Lav gjeldsgrad
- God kreditt- og betalingshistorikk
- Ingen betalingsanmerkninger
Når du søker om et forbrukslån, vil långiveren som du søker hos foreta en kredittvurdering av deg. Da blir det, gjennom ulike kredittopplysningsbyråer, innhentet opplysninger om deg og din økonomi. Dette handler blant annet om din alder, din betalingshistorikk, inntekten og gjelden din. Opplysningene som blir gitt, blir brukt for å danne en kredittscore. Denne brukes for å indikere hvilken risiko du utgjør for et forbrukslån.
Høy kredittscore
Om din kredittscore blir høy, betyr dette at du har en god, stabil og lite risikabel økonomi. Dette vil fortelle långiver at du vil utgjøre en lavere risiko for lånet du søker. I slike tilfeller vil det være sannsynlig at du får bedre vilkår og betingelser for lånet. Dette inkluderer blant annet en lavere effektiv rente.
Lav kredittscore
Dersom kredittscoren din skulle vise seg å være lav, kan dette handle om at du har enkelte forhold i økonomien din som gir økt risiko for blant annet mislighold av gjeld. Dette kan for eksempel dreie seg om at du har en lav inntekt, eller at gjelden din er høy. Har du for eksempel mye usikret gjeld fra før, kan dette påvirke kredittscoren din negativt. Det samme gjelder om du for eksempel har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkning.
Når du har en lav kredittscore, vil du kunne oppleve å få et lån som innvilges med dårligere vilkår og betingelser. Dette vil også inkludere høyere effektiv rente. Lånet blir derfor mer kostbart enn om du har en god kredittscore.
Kostnader knyttet til et forbrukslån
Når du skal søke om et forbrukslån, vil det være lurt av deg å sette deg inn i hva et forbrukslån vil koste. Det er nemlig flere ulike kostnader knyttet til lånet som kommer i tillegg til selve lånebeløpet. Enkelte av kostnadene du som låntaker blir ansvarlig for å betale kan du påvirke selv, mens andre vil du ikke kunne slippe unna. Blant kostnadene du må regne med å betale er:
- Renter
- Etableringsgebyr
- Administrasjonsgebyr
Renter
Det er to ulike type renter du vil møte på når du skal søke om et forbrukslån. Dette er nominell og effektiv rente. Når det er snakk om den nominelle renten, så er dette kostnaden for selve lånet. Den fungerer som en slags leiepris på lånet og er den betalingen långiver tar for å kunne låne deg penger. Denne rentekostnaden kan du ikke påvirke på noe som helst måte, da denne ofte er satt på forhånd. På mange måter kan du si at den nominelle renten fungerer som lånets fastpris.
Skal du derimot få et mer nøyaktig bilde av hva forbrukslånet ditt faktisk vil koste deg, bør du se på den effektive renten. Den effektive renten tar med kostnader om også er knyttet til administrasjonskostnader og etableringsgebyr. Dette betyr at du får en mer nøyaktig pris på hva lånet faktisk koster deg. Den effektive renten blir blant annet påvirket av kredittscoren din og er derfor noe du kan påvirke i noe grad. Det beste forbrukslånet er det lånet som har lavest mulig effektiv rente.
Etableringsgebyr
Når et forbrukslån blir opprettet, blir det lagt til et etableringsgebyr. Dette skal dekke kostnadene som er knyttet til opprettelsen av låneavtalen din og utbetalingen av lånet. Etableringsgebyret vil kunne variere noe mellom de ulike långiverne, men ligger som regel normalt opp mot 1 000 kroner. Enkelte långivere tilbyr forbrukslån uten etableringsgebyr.
Det er forskjell i hvordan etableringsgebyret blir belastet deg som låntaker. Enten kan dette bli trukket av selve lånesummen eller det blir lagt til lånebeløpet. Låner du for eksempel 50 000 kroner av banken og etableringsgebyret er på 900 kroner kan følgende to scenarioer skje:
- Du får utbetalt 49 100 kroner, men har en gjeld på 50 000 kroner, eller
- Lånet blir utbetalt i sin helhet, men gjelden din er totalt 50 900 kroner
Administrasjonsgebyr
For at du skal kunne motta faktura for alle avdragene dine, kreves det et administrasjonsgebyr. Dette skal gå til å dekke månedlige kostnader som er tilknyttet ditt lån og din låneavtale. Gebyret kan variere noe, men er som regel rundt 50 kroner per måned og blir lagt til din faktura.
Så mye kan du låne med forbrukslån
Det er visse begrensninger i hvor mye du kan låne med et forbrukslån, spesielt om det er snakk om et lån uten sikkerhet. Dette handler om at ingen privatperson skal påta seg mer gjeld enn personen er i stand til å betjene. Denne begrensningen er bestemt av utlånsforskriften og alle som låner ut penger plikter å følge denne.
Begrensningen i hvor mye du kan låne strekker seg til opptil 600 000 kroner uten sikkerhet. Låner du derimot penger med sikkerhet, kan du låne opptil fem ganger årsinntekt. Det er likevel viktig å huske på at selv om du kan låne opptil 600 000 kroner, skal du ha nok inntekt til å betjene et slikt lån. I tillegg kan du ikke ha noe i usikret gjeld fra før om du skal søke om makssummen i usikret lån.
Det kan være lurt å ta stilling til hvor mye du faktisk trenger og hvor mye du kan finansiere selv av ditt behov. Sett derfor av tid til å forstå din egen økonomi. På den måten sørger du for at du ikke låner mer enn evne, samt at du får det beste forbrukslån som er tilpasset din økonomi. Du bør derfor:
- Sette opp et budsjett
- Ha en plan for ditt lånebehov
- Bruke en lånekalkulator
Sett opp et budsjett
Ved å sette deg ned og lage et budsjett, får du god innsikt i hvordan det står til med økonomien din. Det er anbefalt at alle setter opp et budsjett fra tid til annen eller endre på budsjettet de allerede har. Dette fordi det kan være små endringer i økonomien som kan ha større konsekvenser enn man først tror. Derfor kan det være lurt å gjøre dette minimum en gang i året. På den måten får du mindre ubehagelige opplevelser og kan holde orden i økonomien din.
For å sette opp et budsjett kan du finne god hjelp i maler som ligger tilgjengelig på nett. Disse kan du bruke om du synes det kan være vanskelig å vite hva du bør ha med i et budsjett og hvordan du setter det opp.
I budsjettet bør du ha med alle inntekter og utgifter. Du bør inkludere både faste og variable inntekter og utgifter også. I tillegg bør du ikke glemme å ha med rentesats og restgjeld dersom du allerede har låneforpliktelser fra før. Når du har satt inn alt i et budsjett, vil du enkelt kunne se hvor mye penger du har hver måned og hvilke poster du kanskje kan spare inn penger på. Kanskje kan områdene der du ser at du kan spare, være med på å bidra til å redusere lånebehovet ditt.
Planlegg lånet
Det kan være enkelt å låne mer penger enn du faktisk trenger. Dette henger sammen med at det er så mange som ønsker å tilby deg lån og det kan være fort gjort å la seg friste av mange gode tilbud. Derfor er det viktig at du på forhånd har en god plan på hvor mye du har behov for, slik at du ikke låner mer enn du trenger. Lag deg derfor en plan der du avklarer hva du skal bruke pengene til og forsøker å estimere hva prosjektet ditt vil koste deg. Det er viktig å huske på at lånet faktisk skal betales tilbake.
Lånekalkulator
En måte å sikre at du får det beste forbrukslån som er tilpasset ditt behov og din økonomi er å ta i bruk en lånekalkulator. Da vil du enkelt kunne se hvor mye et lån faktisk koster deg, og det ut ifra de kriteriene som du ønsker. Det eneste du behøver å legge inn for å bruke verktøyet, som er tilgjengelig gratis på nett, er:
- Ønsket lånebeløp
- Estimert effektiv rente
- Gebyrer, som blant annet etableringsgebyr
- Ønsket nedbetalingstid
Når du har lagt inn dette vil kalkulatoren kunne gi deg et estimat på hvor mye et lignende lån vil kunne koste deg. Dette er ikke en nøyaktig kostnad, men vil kunne gi deg et godt bilde av hva det vil koste deg. Du kan også endre på flere av kriteriene, som for eksempel lånets løpetid. Da vil du kunne se at lang løpetid, opptil fem år, gir lavere månedlige avdrag. Totalprisen blir likevel høyere enn om du hadde valgt en kortere nedbetalingstid. Ved kort nedbetalingstid vil lånet få et høyere månedlig avdrag.
Du bør alltid velge den nedbetalingstiden som er mest gunstig for deg og din økonomi. Det vil også være lurt å forsøke å holde deg til denne for å unngå eventuelle andre gebyrer som måtte komme som følge av endringer i låneavtalen.
Beste forbrukslån på dagen
I dag er prosessen med å søke lån, raskere enn den var for bare noen tiår siden. Dette handler om at vi er blitt et digitalisert samfunn der all nødvendig informasjon som behøves for å søke om lån bare er noen tastetrykk unna. Tidligere var dette informasjon du var nødt til å fysisk levere i en bank og deretter vente i dagevis på at søknaden skulle behandles. Deretter tok det enda noen dager før du kunne komme og hente ut pengene du hadde lånt.
I dag går denne prosessen som oftest bare på noen minutter. De aller fleste får svar på søknaden sin umiddelbart i nettleseren når de søker. I noen tilfeller blir søknaden tatt ut for å bli behandlet manuelt. Da må du regne med noe lengre tid før du får svar på søknaden. Du kan likevel regne med å få svar og innvilget søknad i løpet av samme dag så lenge du:
- Søker innenfor åpningstiden til långiver
- Ikke har en altfor komplisert søknad som krever manuell behandling
- Har en god kredittscore
- Kan signere lånepapirer digitalt via BankID
Som oftest blir lånet utbetalt så snart du har signert lånepapirene dine. Hvor raskt du vil ha pengene inn på konto avhenger av når de blir overført og hvilken bankforbindelse du har. Som oftest kan du regne med å ha pengene på konto i løpet av 1-3 virkedager.
Beste forbrukslån til refinansiering
Om du merker at du begynner å miste kontroll eller får mindre oversikt over egen økonomi, kan det være tegn på at du bør refinansiere. Når du refinansierer gjeld, som for eksempel dyre lån og kredittkort, vil du reforhandle låneforpliktelsene dine slik at du får bedre vilkår og betingelser. Dette gjøres ved at du også sørger for å redusere antall kreditorer. Det gjør det enklere for deg å holde oversikt og reduserer samtidig risikoen for at du skulle glemme et eller flere avdrag.
Å refinansiere gjeld kan være lurt å gjennomføre også om du for eksempel har fått en bedre kredittscore. Dette kan skyldes at du har betalt ned mer gjeld, eller at du har økt inntekten din. Det er viktig å huske på at et lån blir innvilget ut ifra den kredittscoren du hadde på tidspunktet da lånet ble innvilget. Er denne derfor blitt bedre, vil du da ha større sannsynlighet for å få bedre vilkår og betingelser, som blant annet lavere effektiv rente. Og det kan du spare mye penger på.
Det er vanlig å bruke et forbrukslån når du skal refinansiere. Skal du bruke et forbrukslån, benytter du dette til. samle dyre lån og kredittkort inn under dette lånet. På den måten reduserer du dine månedlige kostnader og får kun en kreditor å forholde deg til. Gjeld det kan være lurt å refinansiere er:
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Kredittlån
Beste forbrukslån med betalingsanmerkning
Dersom du har en betalingsanmerkning, vil dette gjøre det vanskeligere for deg å få innvilget et forbrukslån. Dette handler om at risikoen for forbrukslånet i utgangspunktet er høy, men med en betalingsanmerkning øker denne kraftig. Det vil i mange tilfeller ikke være hensiktsmessig for långiver å innvilge lån til deg som har betalingsanmerkning.
At det vil være vanskelig, betyr ikke at det vil være umulig å få innvilget et forbrukslån med en betalingsanmerkning. Det er gode muligheter for dette, men du må belage deg på at du først og fremst må søke lån hos en långiver som tilbyr dette. Ikke alle långivere har ordninger der de tilbyr lån med betalingsanmerkning, men noen gjør dette. Som oftest må du også kunne stille en form for sikkerhet for lånet. Har du for eksempel mulighet til å stille bolig som sikkerhet, kan du benytte denne.
Du bør også være klar over at et lån som innvilges med en betalingsanmerkning får svært dårlige betingelser og vilkår. Dette gjelder blant annet at du må regne med å få svært høy effektiv rente. Derfor bør du se på muligheten til å kunne betale ut gjelden som gjør at du har betalingsanmerkning og deretter eventuelt refinansiere lånet. Da vil du kunne få bedre vilkår og betingelser på lånet ditt.
Få beste forbrukslån med en medlåntaker
Om kredittscoren din ikke er så god som du hadde håpet, kan du forbedre denne ved å gjøre enkelte tiltak. Dette handler blant annet om å kunne redusere gjelden din eller sørge for å øke inntekt. Å skulle øke inntekt er ikke nødvendigvis et tiltak som kan gjøres over natten. Derfor kan det lønne seg å se på muligheten for å søke om et forbrukslån med en medlåntaker.
En medlåntaker er en privatperson som du stoler på. Dette kan for eksempel være:
- En partner, ektefelle eller samboer
- Et familiemedlem
- En venn
Det som er viktig å huske på når du skal velge en medlåntaker er at personen har en god økonomi som er med på å styrke søknaden din. For når dere søke sammen, blir dere begge gjort ansvarlige for å at lånet blir nedbetalt i henhold til avtalen. Dette gjør at du ofte kan få både høyere lån og bedre vilkår og betingelser. Det er likevel viktig å huske på at dersom du ikke skulle evne å betjene lånet, vil det være medlåntaker som må betale ned lånet. Derfor bør dere skrive en kontrakt dere imellom før lånet blir søkt om, slik at medlåntakers økonomi blir sikret mot et eventuelt mislighold.
Bruk en lånemegler
Ettersom markedet består av svært mange ulike långivere som ønsker å tilby nettopp deg deres beste forbrukslån, vil det for mange kunne virke overveldende og utfordrende å finne det beste tilbudet. Det er her en lånemegler kommer inn og kan hjelpe deg med å navigere deg rundt i det som kan virke som en jungel av lånetilbud.
Med en lånemegler trenger du bare å fylle ut en søknad. Søknaden din blir formidlet videre til de samarbeidende långiverne som megleren arbeider for. Dette sparer deg for tid i søknadsprosessen ettersom søknaden din blir behandlet av flere ulike långivere samtidig.
Underveis mens søknaden din blir behandlet, vil du kunne være sikker på å få det beste tilbudet långiverne har å tilby. Dette fordi de konkurrerer om deg som låntaker. Hadde du søkt direkte hos hver og en av långiverne, kunne du ikke ha benyttet deg av den samme konkurransen i markedet.
Å bruke en lånemegler når du skal søke om beste forbrukslån er uforpliktende og gratis. Megleren får provisjon dersom du skulle velge et av tilbudene du får tilsendt, men det koster ikke deg noe å ta tjenesten i bruk. Du behøver heller ikke å godta noen av tilbudene, men står fritt til å avslå dem alle.
Sammenligne forbrukslån
Enhver långiver ønsker å tilby deg sitt beste forbrukslån. Likevel kan det være store variasjoner, noe som blant annet handler om størrelsen til långiveren og deres profil. Det kan derfor være forskjellig hva et lånetilbud innebærer, og spesielt når det kommer til vilkår og betingelser. Derfor vil det være lurt av deg å sørge for at du har satt deg godt inn i disse før du eventuelt slår til på et tilbud.
Når du skal sammenligne lån, bør du blant annet legge merke til rentekostnader, gebyrer og hvilken løpetid du har fått. I tillegg bør du legge merke til om du vil bli belastet et straffegebyr dersom du ønsker å innfri lånet tidligere enn avtalt. Det vil være mest økonomisk av deg å sørge for å betale ned forbrukslånet så raskt som mulig, men du vil helst slippe å måtte betale gebyr for det.
En annen ting du bør undersøke er hvilke omtaler långiveren har blant andre kunder. Dette finner du informasjon om på nett gjennom ulike tjenester som både tester långivere, men som også anmelder disse. Å lese hva andre kunder har å si om långiveren du har bestemt deg for å bli kunde hos kan gi deg verdifull informasjon om hva du eventuelt har i vente.
Oppsummering
- Det som avgjør hva som er det beste forbrukslån avhenger av blant annet hvilket behov du har for å låne penger, men også hvilke kostnader som er tilknyttet lånet.
- Enkelte kostnader kan du selv være med å påvirke, som for eksempel hvilken effektiv rente du får. Denne blir avgjort etter en helhetlig og individuell vurdering av deg og dine økonomiske forhold.
- Ha en god og ordnet økonomi for å sikre deg det beste forbrukslån.
- Lånemarkedet er svært variert og det finnes mange långivere som ønsker å tilby deg deres beste forbrukslån. Derfor kan det være lurt å sammenligne tilbudene du kommer over før du slår til på ett av dem.
- For å sikre deg flest mulig lånetilbud kan du ta i bruk en lånemegler. Dette er en gratis og uforpliktende tjeneste som formidler lånetilbud fra samarbeidende långivere.